丰盛生活是信用的奖赏

Paul Gauguin,Day of the Gods
现在在网上贷款越来越容易,有些人,特别是年轻人,因此陷入债务危机。

有人提出的解决办法是禁止网贷,让人不那么容易借到钱。其实合规合法经营的网贷,本质与银行的信用卡差不多。各类贷款业务发达,是富裕社会的特征,说明可以提供的资金量多。禁止方便快捷的贷款当然可以解救一些意志薄弱的人,就像把一个人关起来,不给他食物,可以解决他的肥胖问题。但是,那些真正需要贷款的人,要开企业,要暂时资金过桥,要解决燃眉之急,他们的正当且健康的需求无法满足,将是更大的悲剧。所以,禁止网贷是不现实的,正如不可能把一个胖子强行关起来,你深知,他要有个标准体形,只有靠他的意志力主动拒绝食物的诱惑。

昨天有位读者说,他的妹妹,名牌大学毕业,但是拿了父母的10万去投资朋友的公司,没有下文,借走他5万,多年也不归还,现在沦落到每月3000元的房租也得向他哭诉求助。他问,他是否教妹妹理财技术后,她的状况就会有所改善?否则,他很害怕她将来会陷入网贷,无法自拔。

理财技术是最简单的技术。核心就是“欠债还钱”这条天理,是最基本的普世价值。将来我们在银河系发现另一颗文明星球,可以马上断定,他们的行为规范里必然有“欠债还钱”。这条天理,其实在家庭里执行的状况最差,很多人清楚,欠父母的钱,欠兄弟姐妹的钱,不还,他们最后只得认栽。这也是很多家庭无法真正富裕的原因,辛苦积累的财富最后总是转移到那个欠债不还的人身上,由他挥霍与浪费。

财务出问题的人,根子不在于没有理财技术,因为有理性的人都理解“欠债还钱”,都掌握了最核心的技术。他们在于意志力薄弱,同时虚荣心又过强。太想装出一副有钱人的样子。在收入不足以支撑的情况下,他们的生活却要模仿有钱人,用最新款的手机,背名牌包包,吃高档餐厅。可以分期付款,可以借一点钱,短期来看,债务压力不大,可转眼就累加到几万块,十几万钱,一份工资支撑不了了,于是欠更多的钱,付更高的利息,债务雪球越滚越大,成了雪崩,这是一条最常见的人生毁灭之路。

消费无法变得有钱,储蓄才行。这不是说你不要消费,人必须的消费要有;而是知道,只有你的消费小于你的收入,有了储蓄,你的钱才可能慢慢变多,你也才有投资的本钱。我认为,年轻人每个月存工资的10%,是非常重要的纪律与训练。年轻人工资刚起步,10%有时候看起来挺可怜,但更重要的收获并非金钱,是你变得靠谱,你收获了越来越大的信用。你的同事,你的老板,你的朋友,在他们眼中,你是可托付的,你不容易犯错误,这种信任,得到更多机会,获得更高工资。

人要有一定的才能,智商有问题,才能太差,肯定赚不到钱。但有才能却没信用,也没用,有才能的人多了。有才能有信用,这引来财富,财富归根结底,是一个人信用的奖赏。有信用的人,穷是暂时的,没信用的人,富也是暂时的。越是穷,越是年轻,越容易失去自己的信用,一点小钱,一件时髦的新东西,都可以诱惑你,人都要经历这个阶段,让我们学会务实、克制与目光长远。这一课过了,你永远能保持你的信用,你的一生,一定是丰盛的。
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