说说房贷利率转换

连岳文章
Vincent van Gogh,Bedroom
已经在还房贷的人,将面临一次选择,是否要将固定利率转换为浮动利率。
这次选择以后不可更改,选固定则固定利率到还款结束,选浮动则按照初始的差额调整。有选择困难的人,可能很烦恼。
选择房贷利率转换为浮动的话,你现有的利率与银行五年期贷款利率之差,即为将来浮动值,可正可负。如果是负数,比如-0.4%,利率调整时则减去-0.1%,可以少还一点利息。如果是正数,比如0.4%,那你得多还一点。
不少人的房贷利率比五年期贷款息率更高,选择浮动,暂时得多还一点钱。但很多人认为,利率是长期下行的,经过几轮调整,最终还款数肯定会少一些。
其实,我个人倾向于保持原有的固定利率。一是你看了上面的文字头会疼,增加选择烦恼;二是将来二三十年的事情,谁也说不准,认定利率永远下降?未必。
但可以安慰你的是,无论你做任何选择,都不会错,最后所得可能也差不多。只要你已经在还房贷,尤其买的是热点城市的房子(体现为人口与资金持续增长),那么,你已经在享受此生可能最大的一次福利。
房贷利率上下浮动一点,那是小钱。房贷的好处不是体现在这里,房贷赚的是通货膨胀的钱,或者说,房贷让你免于被通货膨胀抛下车。同等条件下,你10年前开始还房贷,即使开始几年辛苦,现在也毫无感觉,那点钱占收入比例不高了。相反,10年前拒绝买房,要攒钱全款买一套的,现在首付款可能还不够。
在古典经济学看来,尤其是奥地利经济学派,通货膨胀是邪恶的,在一张白纸上印上数字,成本趋近于零,却可以用它来买实实在在的商品与服务,这不就是欺负存钱的老实人吗?
但让这些经济学家气得哇哇叫的是,巧妙的通货膨胀,每年节制地放一点水,那就人人喜欢通货膨胀:政府有印钞机,收益最大,所以政府最不怕负债;有资产者,水涨船高,更加富裕;负债者,债务压力变轻;而工薪阶层,那些固定收入者,潜在的受害者,由于名义上的收入增加了,钞票的面值变大了,也会开心。再加上技术日新月异,很多商品的价格名义上也不停下降,抚慰了人心。大家都开心的事,即使是坏事,也会大行其道。
通货膨胀,已经是政治学与心理学范畴的概念。政府的高下,表现在通胀术上,笨蛋政府,恶性通胀,把自己搞垮;聪明的政府,有所克制,甚至在放水时万众欢呼。理解了这个事实的人,就知道持有好房产的重要性,只有这样,你才能在持续的通货膨胀中保有自己的真实财富。
知道洪水要来,谴责洪水已经没有意思,造船才是首要任务。能多造几艘,当然更好。
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上文:延揽人才,对外开放,对内更要开放

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