量化财务自由

连岳文章
Arthur Dove,Clouds and Water
有读者朋友问财务自由的标准是什么?
这个答案有负责任与不负责任两种。
不负责任,当然可以说净资产百亿千亿就是财务自由。这等于没说,整个地球就那么几个人。换言之,这是认为人几乎不可能有财务自由。
我们今天追求负责任的答案。财务自由是通过严密的计划可以追求的目标。实现的概率也不能太低。
芒格说,事情总是要倒回来想,倒回来容易看到本质。先想想约束我们一生的是什么?是8个字。生老病死,这是大结构的4个字;衣食住行,这是小生活的4个字。所谓自由,就是这些约束不给自己带来痛苦,比如饿了想吃却没有食物,食就在约束你,无法及时解除这约束,就得死掉。
8个字中,生死2字是硬约束,没有自由,只有通过思想的力量获得解脱。生得不理想,你要无怨。在现有的技术下,死亡终将到来,你要接受。
剩下的6个字当中,衣、食、行的自由不贵,很容易得到。20万的轿车与200万的轿车,虚荣值差得远,但出行的自由值却是一样的。在这种例子里,你不能说我非得买部200万的轿车,才算有出行自由。
其他事情同理,我们在谈财务自由时,不能走两个极端。富的极端是无限加价,开着200万的车,买不起2000万的车,就觉得自己没有自由,这样自由永远在够不着的地方。穷的极端是无限减价,一切都可以随便。一个人只要愿意苦行,马上可以得到自由。不夸张地说,我可以过这样的日子,给我一本书,一天让我吃一顿饱饭(两天一顿也行),我呆在荒山洞窟里,也会觉得快乐。但有父母,有妻子,对自己爱的人有责任,这条路就不能走了。财务自由应在富版与穷版间中庸一下,以保障体面生活为准,具体地说,在物质上,别人有的你都有,还好一些。
财务自由最难解决的3个字:住、老、病。
所以,房子不是要不要供问题,而是要尽早供。房子供完了,才能解决老与病的挑战。现在退休后,人生还有三分之一,甚至一半。这部分的人生,需要有退休金之外的收入。否则的话,因为货币贬值,开销增加,越老越苦,人生那样收尾,太遗憾,谈不上什么自由。
退休金之外的收入,有两个主要来源:
一是优质房产的租金收入(必要时也可出售变现),从这个角度看,一套房子是不够的。
二是优质投资的收益。比如说,按好公司每年2%至4%的股息,持有1000万股票,每年分得20万至40万,以现在的体面生活标准,在中小城市过得不错。若在大城市,持有3000万股票,60万至120万的收入,体面无虞。好公司还可抗通胀,意味着不仅股票市值在增长,股息也会逐渐增长。你年纪越大,收入越高。
这个目标不低,但并非不可完成。订好计划,努力工作,逐步实行,健康生活,它是摘得到的果子。总的来说,财务自由是人生自律在财务上的体现。
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