说说房贷的变化,只能更理性、更耐心、更珍惜

连岳文章
Edward Brian Seago
“房贷停了”!不少读者要求说说这事。其实不是房贷停了,而是一些热点城市,银行当月额度用完了,下个月才有额度,依此类推,申请房贷的客户,只能排队等候,有人可能要等比较长的时间。
市场之所以有变化,源于2020年12月31日,人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,将银行分为五档,并设立区别性的“两条红线”指标。额度最高的中资大型银行,房地产贷款占比上限为40%,个人住房贷款占比上限为32.5%。就像“房住不炒”政策将是长期性的一样,房贷额度控制也将是长期性的,是前者的具体化。
这将造成市场的相应调整:房子交易难度增加,流动性变慢。越是热点城市,越是如此。“炒”是不太可能了,但不意味着你将会没有房子,只要你摇到了房,慢慢等,总能等到贷款,这点,倒是不用怀疑。房地产市场永远不会死掉,只是被严格限制,从生产到消费都是如此,借用杠杆大干快上的日子结束了,杠杆率高的开发商撑不住,杠杆率高的个人也走不远。
对于大多数人的能力来说,也就是一辈子在热点城市买一两套房子。无论如何限制,限制不掉你这个目标,也不可能限制,不然如何实现“房住”?珍惜好房票,多等一点时间,你总能实现这个目标的。
房地产市场的竞争,在多数时候是观念竞争,而非财力竞争。两个财力相当,够一够能上车的人,一个判断得出好城市、好房子,肯吃苦、有韧性,更早上车,另一个总是在等房地产崩溃,中国崩溃,永远观望,谁敢说房价要涨就骂谁。十年以后,他们的财力完全不是一个量级,后者可能连一个完整的家庭都维持不了。观念不到位,体现在抓不住机会,机会硬塞给他,他也觉得烫手,非扔掉不可。观念就是财富。没有观念护持,财富一定消失。
房贷政策调整后,买房周期变长,对观念要求更高,需要你更能忍,更不容易动摇,恋人或夫妻也要能够保持一致不冲突。不然的话,好城市的房票也拿不住,这两种反应挺常见:一是赌气,这么麻烦,这么难,老子不买了。二是被焦虑冲昏头脑,非马上入手一套房子才能安心,此地要等贷款额度,那就随便找个地方下手,或是公寓,或是店面,或是旅游地产,或是故乡18线县城的房子,完全不知道,此房子非彼房子的区别,大过人与猪的区别,一套没有前途的房子,只会消耗你的财力与资格。更有甚者,钱放在手上就痒,骗子一忽悠什么高收益低风险项目,就全给人以实现自己“全款买房”的白日梦。
房子是多数人一生最大、最关键的一次投资,可惜的是,有些人买部手机,各种配置如数家珍,有得是耐心比价和排队,买房子却懵懵懂懂,无知无畏,完全丧失理性,只有情绪,厌烦做一切功课。这种心智状态,在限制日严的、交易周期变长的考验中,是必败的,一定要避免。
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上文:开心,这个姑娘也拉回来了

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