长寿社会的新忧虑:如何保障下半生?理解三层安全网

连岳文章
 Frederick Childe Hassam,Sunset at Sea
连叔好:
我是一名三线小县城的一家大型企业的中层管理,在这家企业已经工作了近二十年。近五六年来随着自己年龄的上长,退休年龄的逼近,我非常想自己开个店,有一份属于自己的小事业天地,让自己的生命在工作中能有质量地活到干不动的时候。但目前我的现状却让我迟迟不敢去走出这一步,五六年前,甚至十多年前就有这个想法,到现在还在犹豫,这让我对自己很失望。
我的基本情况是这样,父母是农民,没多少文化,农保。我是独女,大专文凭,在企业从事的工作专业性不强。出于工作备胎的考虑,前几年考了心理咨询师证,今年准备再拿张中级经济师证,明年准备再考张健康管理师证。个人存款50万,父母养老存了50万,这是我个人的全部积蓄。我的爱人是我大专同学,他和我先前在一起工作,后出去创业,终以失败告终,近十多年没有进项。公婆和我们一起住,老俩口在本市的镇上有两小套拆迁房,价值约70万,有社保。儿子读高中,是一个很明事理的孩子,在本市一所重点高中读书,成绩不拔尖,但也算优秀。几年前,我们家先是公公患癌,晚期,接着我父亲患脑瘤,去省院动了两次开颅手术,期间爱人也是跑出跑进帮忙,给了我一定的心理支撑。婆婆和母亲分别有几十年的糖尿病和高压血,另外小毛小病也是不断。同时,随着年龄的上升,我的身体也开始走下坡路,这两年内也做了两次小手术。
目前困扰我的问题是,我很想投资开店,让我的生命迎来新的生机,或者也可以说是给生活以转机。我一直有开绿植店、烘焙店的设想,也有做一名兼职心理咨询师的打算,但是,由于对现状的种种顾虑以及对转行行业圈的陌生,我一直在做一个观望者,要迈出第一步真的是太难。我买了几十种花草学着种植,我也时不时地学习做一些烘焙,还会参加一些市里的公益心理咨询活动,但起步也仅仅局限于此。我想改变现状,我想利用手中的小部分钱和自己的努力来开拓生活转机,但又害怕目标一旦定错,我有限的时间、有限的精力、有限的钱都将打水漂。四十+女人,由于人生上半场活得迷惘,缺乏目标,不懂理财,导致行至中年,负累重重。行动上的矮子,在人生的下半场,如何才能努力改变与提升,如何才能成长为一个积极的行动者?、
盼连叔复!
我知道能联系上连叔希望极其渺茫,但是我会静静地守候在连叔的公众号,就如静待我生命的另一场花开。
想长高的四十+女人

想长高的四十+女人:
其实你提出了一个普遍性的问题,也是普遍性的恐惧,那就是:我们活得更长了,但我们也不得不面临更多的挑战。当一个人退休后还有几十年的人生,而且还会加长——因为技术的进步越来越快,人的平均寿命每年都在增加——如果对这人生的后半段没有一个规划,那么,人生可能越来越难,尤其到了临终那几年,不太可能有挣钱能力,只有纯消耗,若无充足的储备,将是为难的、无奈的、悲凉的。把这点说出来,可能看了心情不好,但我们不能回避,这是长寿型社会每个人面临的新挑战,回避才会让人措手不及。
多数人想到的保障就是社保。其实,无论国家有多良好的愿望,政府有多高的执行力,社保的性质都是只保你基本的温饱与安全,再高一些的要求,舒适、体面、富足,那是社保提供不了的。如果后半生安全只有社保一个来源,那得接受生活质量的逐渐下降。这可能不是太愉快。
还好,我们的人生有其他更有力的保障。
一是家庭保障。家庭是最古老、最基础、最高效的经济互助体,也是最强大的人生保障体系。一个人人勤奋的、负责的、谨慎的家庭,其实就是一个无敌的小型成长公司,它既是同一时间段的夫妻互助,一加一大于二,甚至大于二十,也是代际间的互助,我用爱抚育幼年的你成长,你用爱赡养老年的我离去。近年来,有些流行话语宣称成年孩子不必对父母负责,有些父母也以此为新潮,教育孩子不必赡养自己。这是动摇人类社会基础价值的,违背天理的。陌生人之间尚且讲究对等回报,你对我微笑,我还你微笑,你帮了我,我也会帮你。可是回到家里,父母从来爱我,我却回报他们冷酷,在他们需要帮助时,不管不顾?这还是人吗?我觉得人生最大的成就之一就是家人想起自己时,觉得什么也不会害怕,你有经济力量与情感力量成为后盾。当然,这不意味着你要天天对自己的孩子强调:你长大了要爱我,要对我好。你爱他,他自然就会爱你(极少数异常者除外,碰上了算倒霉)。当然,你虐待他,想要他赡养你,那也是无耻的白日梦。从这点可以看出,中国传统价值观中的“父慈子孝”,是一个极好的社会保障体系,它战胜了时间。
这层保障你要着手做的是,与创业失败的老公好好谈一谈,让他复归正常的工作,增加家庭收入。他看来也有责任感,把你的焦虑告诉他。同时,明事理的正在健康成长的孩子,多想想他带给你的希望与光明的未来,能让你更有意义感、更有信心。某种程度上,一个健康的家庭,代际间接力努力,抗风险能力是很强的。
最后一层保障,是退休后的新收入。你讲到的创业,100%慎重都不够,要1000%慎重,你迟迟没有开业,我倒觉得是好事。你的三个创业点,绿植、烘焙与心理咨询师,在我看来,都大概率失败,因为近年来,几乎人人盯着这三个点,尤其是退休再创业的。大家都想干,门槛这么低,一定意味着高淘汰率与低利润率。创业失败一次,就是开个小店这种小规模创业,损失一二十万,也稀松平常。前半生的积蓄,两三次创业就可败光。一辈子工薪阶层,退休后再找个工作拿一份薪水,不算难。去创业,就太难了,你前半生没做过,没经验,没积累的一件高难度的事,退休后再去做,你的胆量更小了,你的试错成本更大了,你输不起了,为什么反而能成功?
人的年龄越大,风险承受能力越差,财务观要越保守。所以,比创业更有杀伤力的是退休后创业。一输后半生就没了。听到任何投资建议,有任何创业想法,第一个问题应该是:我输不输得起?输了怎么办?钱存在银行里,固然会贬值,但总比败光,甚至负债好得多。
祝开心。
连岳
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