说说房贷利率转换

连岳文章
Vincent van Gogh,Bedroom
已经在还房贷的人,将面临一次选择,是否要将固定利率转换为浮动利率。
这次选择以后不可更改,选固定则固定利率到还款结束,选浮动则按照初始的差额调整。有选择困难的人,可能很烦恼。
选择房贷利率转换为浮动的话,你现有的利率与银行五年期贷款利率之差,即为将来浮动值,可正可负。如果是负数,比如-0.4%,利率调整时则减去-0.1%,可以少还一点利息。如果是正数,比如0.4%,那你得多还一点。
不少人的房贷利率比五年期贷款息率更高,选择浮动,暂时得多还一点钱。但很多人认为,利率是长期下行的,经过几轮调整,最终还款数肯定会少一些。
其实,我个人倾向于保持原有的固定利率。一是你看了上面的文字头会疼,增加选择烦恼;二是将来二三十年的事情,谁也说不准,认定利率永远下降?未必。
但可以安慰你的是,无论你做任何选择,都不会错,最后所得可能也差不多。只要你已经在还房贷,尤其买的是热点城市的房子(体现为人口与资金持续增长),那么,你已经在享受此生可能最大的一次福利。
房贷利率上下浮动一点,那是小钱。房贷的好处不是体现在这里,房贷赚的是通货膨胀的钱,或者说,房贷让你免于被通货膨胀抛下车。同等条件下,你10年前开始还房贷,即使开始几年辛苦,现在也毫无感觉,那点钱占收入比例不高了。相反,10年前拒绝买房,要攒钱全款买一套的,现在首付款可能还不够。
在古典经济学看来,尤其是奥地利经济学派,通货膨胀是邪恶的,在一张白纸上印上数字,成本趋近于零,却可以用它来买实实在在的商品与服务,这不就是欺负存钱的老实人吗?
但让这些经济学家气得哇哇叫的是,巧妙的通货膨胀,每年节制地放一点水,那就人人喜欢通货膨胀:政府有印钞机,收益最大,所以政府最不怕负债;有资产者,水涨船高,更加富裕;负债者,债务压力变轻;而工薪阶层,那些固定收入者,潜在的受害者,由于名义上的收入增加了,钞票的面值变大了,也会开心。再加上技术日新月异,很多商品的价格名义上也不停下降,抚慰了人心。大家都开心的事,即使是坏事,也会大行其道。
通货膨胀,已经是政治学与心理学范畴的概念。政府的高下,表现在通胀术上,笨蛋政府,恶性通胀,把自己搞垮;聪明的政府,有所克制,甚至在放水时万众欢呼。理解了这个事实的人,就知道持有好房产的重要性,只有这样,你才能在持续的通货膨胀中保有自己的真实财富。
知道洪水要来,谴责洪水已经没有意思,造船才是首要任务。能多造几艘,当然更好。
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加油!范冰冰

George Bellows, Dempsey and Firpo

范冰冰的财务可能遭受重大打击,8.8亿元对谁来说,都是大数字。

庆幸的是,她还拥有自由与工作机会,一个勤奋、自立又聪明的人,这些钱还可以赚回来。昨天有朋友说,她可能从此一蹶不振,因为打击实在太大了,不仅仅是财务上的,更是心理上的,恐怕会觉得,人生太难,招人嫉恨又太容易,索性过平淡的安稳日子吧。

我的看法不同。有些人注定要成为大人物。大人物重要的一点是,经得起风波和打击。

民众有“谋杀大人物”的嗜好,这嗜好混合着多种情绪:本能的嫉妒、对自己生活不幸的自怜、无法理解不同生活方式的狭隘、甚至就是无来由的愤怒与攻击。大人物的倒霉,总是令围观者充满快感。这也算是人性之一,从来没有改变过。民众今天崇拜的大人物,明星、企业家、政治家以及各类顶尖人物,他们明天倒霉了,看客也将相信有关他们的一切描述,他们很少想一想,如果真如描述的那么愚蠢和荒唐,怎么可能成为大人物?

上一次遭受重大打击的女明星,是刘晓庆。她受到的惩罚更严重,坐了牢。

客观对比,刘晓庆当年的影响力,比范冰冰现在大。不过她红的时候,市场经济的成分还极其微小,变现的机会不多。看她自述,第一次走穴演出时,赚了几百块钱,非常激动,放在哪里都觉得不安全,最后缝在裤子里才放心。一个时代的超级明星,活成这样,真是令人心酸。

后来,因为刘晓庆讲信用,成为大受欢迎的穴头(也就是经纪人),她不仅是个好演员,更是个好商人,演出亏本了,她照样会按约定支付报酬。

她发了点财,结果却是坐牢,对这样一位出色的、勤奋的、为社会创造价值的女明星,民众并无多少怜悯。宣传喂我什么料,我就吃什么料。

刘晓庆并没有因为坐牢就垮掉,民众心目中的“身败名裂”也没有阻止她复出,活跃至今。脑子稍微正常一点的人,谁会因为当年坐牢小瞧她?只会增加对她的尊重。也就是说,大人物之所以是大人物,就是不惧怕“谋杀大人物”,只要没有死掉,他们就可以东山再起。

财富、名气、地位,是一个人思维、品格、行动力的副产品,本质不变,副产品就会产生。

可以想见,肯定又有杠精说,刘晓庆有这样的缺点,那样的毛病。对于杠精们来说,一个人必须完美,才能资格生存。什么是完美呢?就是按照杠精们的命令生活,当他们的奴隶。

没有人是完美的,大人物们尤其如此,因为他们的缺点会被舆论放大。人不可能完美,人也不必追求完美,人只要不被自己和他人的缺点击败就行了。

人类社会,不过是几个核心剧本一再重演,只是换了演员和观众。“做人难,做女人难,做名女人更难。”这剧本武则天演过,刘晓庆演过,范冰冰也要当一次女主角,之后,还会换许多人演。

既然剧本已经写好,就加油演好吧,范冰冰们,去得到更大的影响力,更多的财富,活得更久一点,活得更好一点。